SIFO-budsjett: Hva er det, og hvordan hjelper det deg å få lån?

Hva er SIFO-budsjett?

SIFO står for Forbruksforskningsinstituttet SIFO, som i dag er en del av OsloMet. Hvert år lager de et referansebudsjett som viser hva det koster å ha et vanlig og akseptabelt forbruk for ulike typer husstander. Budsjettet har blitt oppdatert hvert år siden 1987, og det er nå oppdatert med tall for 2026.

Med et akseptabelt forbruk menes et nivå de fleste kan leve på uten å skille seg ut. Det gir rom for sunn mat, klær til alle årstider og vanlige fritidsaktiviteter. Det er altså ikke et sparebudsjett, men et realistisk bilde av hva hverdagen koster.

Budsjettet tar hensyn til hvor mange dere er i husstanden, alder og kjønn. Et barn på 5 år koster ikke det samme som en tenåring, og to voksne som deler kjøleskap og vaskemaskin får litt mer ut av pengene enn to som bor hver for seg.

Hva er med i SIFO-budsjettet?

SIFO-budsjettet dekker de vanlige utgiftene du har hver måned:

• Mat og drikke
• Klær og sko
• Personlig pleie, inkludert ett årlig besøk hos fastlege og tannlege
• Fritid, lek og mediebruk
• Kollektivtransport eller bil
• Husholdningsartikler og møbler
• Barnehage og SFO

Budsjettet kalles et langtidsbudsjett. Det betyr at det er satt av litt penger hver måned til ting du ikke kjøper så ofte, som en ny vaskemaskin eller sofa. Når noe går i stykker, skal du ha råd til å erstatte det uten at resten av økonomien rakner.

Hva er ikke med?

Det er like viktig å vite hva som ikke er med. SIFO-budsjettet tar ikke med utgifter til bolig og strøm, som husleie, renter og avdrag på lån, felleskostnader og vedlikehold. Det dekker heller ikke tobakk og alkohol, feriereiser, uteliv, dyre hobbyer eller helsetjenester utover det årlige lege- og tannlegebesøket.

Bokostnadene dine kommer derfor alltid i tillegg når banken regner på økonomien din.

Hva sier SIFO-tallene for 2026?

SIFO bruker en eksempelfamilie med to voksne og to barn på 5 og 11 år som har bensinbil. I 2026 regner SIFO med at denne familien bruker 38 538 kroner i måneden på det budsjettet dekker. Det er 610 kroner mer enn året før.

En familie med to voksne og en datter på 15 år har ifølge SIFO månedlige utgifter på 33 456 kroner. Siden 2022 har utgiftene for denne familien økt med rundt 20 prosent. Prisene har steget mye på kort tid, og det merker mange av kundene våre.

Hvorfor bruker banken SIFO-budsjettet?

Når du søker lån, må banken følge utlånsforskriften. Den sier at banken skal sjekke at du har råd til å betale lånet, også om renten skulle stige. Dette kalles betjeningsevne.

Slik regner banken i 2026:

1. Banken tar utgangspunkt i inntekten din etter skatt.
2. Så trekker banken fra boutgifter og andre faste kostnader.
3. Deretter trekker banken fra utgifter til livsopphold. Her bruker mange banker SIFO-satsene eller egne satser som bygger på dem.
4. Til slutt sjekker banken om du fortsatt går i pluss hvis renten på all gjelden din øker med 3 prosentpoeng. Banken skal uansett regne med en rente på minst 7 prosent.

I tillegg kan den samlede gjelden din som hovedregel ikke være mer enn fem ganger brutto årsinntekt, og boliglånet kan ikke være mer enn 90 prosent av boligens verdi. Bankene har likevel litt rom til å gjøre unntak i noen saker.

Kort sagt bruker banken SIFO-budsjettet for å sikre at du har penger igjen til mat, klær og et vanlig liv etter at lånet er betalt. Det er der for å beskytte deg mot å låne mer enn du klarer å betale tilbake.

Slik bruker AI Finans SIFO-budsjettet for å hjelpe deg

Mange av dem som kontakter oss har en tung periode bak seg. Regningene hoper seg opp, inkassobrevene kommer, og kanskje har du fått betalingsanmerkning. Da er det lett å tro at ingen bank vil hjelpe deg. Men et dyrt forbrukslån eller en inkassosak forteller ikke hele historien om deg.

Når du søker hos oss, ser vi på hele økonomien din. Vi går gjennom inntekt, gjeld og utgifter sammen med deg, og bruker SIFO-satsene som et utgangspunkt for å se hva du faktisk trenger for å leve. Slik kan vi:

• Se hvor mye du kan spare ved å samle dyr gjeld, inkasso og forbrukslån i ett lån med sikkerhet i boligen
• Vise banken et ærlig og ryddig bilde av økonomien din
• Finne en løsning du klarer å betale, uten at det går ut over mat og hverdag
• Hjelpe deg med å stoppe et tvangssalg av boligen
• Betale ut inkassosaker slik at betalingsanmerkningene kan bli slettet

Vi samarbeider med banker som gir lån selv om du har misligholdt lån, inkasso eller betalingsanmerkninger. For å få lån må du stille sikkerhet i bolig. Eier du ikke bolig selv, kan du fortsatt få hjelp hvis du har en medsøker eller kausjonist som kan stille med sikkerhet.

Målet vårt er enkelt: at du skal få en stabil og trygg økonomi, der boliglånet ditt er friskmeldt. Vi dømmer ingen. Vi er her for å hjelpe deg videre.

Slik kan du bruke SIFO-budsjettet selv

Du trenger ikke vente på banken for å ha nytte av SIFO-budsjettet. Her er noen enkle måter du kan bruke det på:

1. Regn ut ditt eget budsjett

På nettsidene til OsloMet finner du SIFOs egen kalkulator. Der legger du inn hvem som bor i husstanden, alder og om dere har bil. Da får du et tall for hva livsoppholdet normalt koster for dere.

2. Sammenlign med det du faktisk bruker

Se over kontoutskriften for de siste månedene. Bruker du mye mer enn SIFO-tallet på mat, klær eller fritid? Da kan det være et sted å spare. Bruker du mindre, er det et godt tegn når du søker lån.

3. Legg til boutgiftene

Husk at bolig og strøm ikke er med i SIFO-budsjettet. Legg til renter, avdrag, felleskostnader, strøm og kommunale avgifter for å få det hele bildet.

4. Se hva som blir igjen

Trekk alle utgiftene fra inntekten etter skatt. Det som blir igjen er bufferen din. Er den liten, eller går du i minus hver måned, kan refinansiering være en god løsning.

Husk at SIFO-budsjettet er en pekepinn og ikke en fasit. Utgiftene varierer etter hvor du bor og hvordan du lever, og transportkostnadene i budsjettet er for eksempel basert på priser i Oslo.